新市民正在成為金融機構的重點(diǎn)服務(wù)群體。

　　2022年3月，銀保監會(huì )、人民銀行發(fā)布《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），支持鼓勵銀行保險機構提高新市民金融服務(wù)的可得性和便利性，助力新市民在城鎮更好地安居創(chuàng )業(yè)。6月10日，銀保監會(huì )辦公廳發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)加強新市民金融服務(wù)有關(guān)情況的通報》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通報》）指出，自《通知》發(fā)布以來(lái)，各銀保監局堅持以人民為中心的發(fā)展思想，聯(lián)動(dòng)地方政府出臺政策加大指導推動(dòng)力度，銀行保險機構因地制宜開(kāi)展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新，加強新市民金融服務(wù)，助力穩定宏觀(guān)經(jīng)濟大盤(pán)，取得了良好成效。目前已有22個(gè)銀保監局細化了加強新市民金融服務(wù)的具體政策。

　　不過(guò)，《通報》同時(shí)指出，目前加強新市民金融服務(wù)還面臨一些制約因素，仍有進(jìn)一步提升空間。我國新市民群體目前有3億人，新市民在獲得金融服務(wù)過(guò)程中面臨著(zhù)各種各樣的困難?！案纳菩率忻竦慕鹑诜?wù)，可以說(shuō)是找準了推進(jìn)金融供給側結構性改革的重點(diǎn)、難點(diǎn)和著(zhù)力點(diǎn)?！便y保監會(huì )首席檢查官、辦公廳主任、新聞發(fā)言人王朝弟此前在發(fā)布會(huì )上表示，在新市民金融服務(wù)過(guò)程中，關(guān)鍵要掌握這些新市民的基礎信息和金融服務(wù)的具體需求。

　　頂層設計已經(jīng)出臺，各地監管部門(mén)配套措施和銀行保險機構創(chuàng )新服務(wù)也不斷落地，涉及3億新市民的金融市場(chǎng)潛力將持續釋放。

　　量體裁衣 提供差異化金融產(chǎn)品

　　2020年，張蒙懷從福建省三明市的農村老家來(lái)到福州市創(chuàng )業(yè)，成為福州市的新市民。今年春天，受多重因素影響，其店鋪生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)陷入停滯，資金流十分緊張。張蒙懷本想貸款，但由于戶(hù)籍和房產(chǎn)都在三明市，其適用的貸款產(chǎn)品大多利率較高、辦理手續復雜。

　　就在張蒙懷為資金犯難的時(shí)候，郵儲銀行福建省分行推出的“新市民貸”為他解了燃眉之急。據了解，該產(chǎn)品全程由銀行進(jìn)行跨地區協(xié)同受理，不僅貸款利率低，還省去了繁瑣的異地辦理手續。不到一周時(shí)間，張蒙懷就收到了30萬(wàn)元信貸資金。

　　記者從福建銀保監局了解到，針對因創(chuàng )業(yè)就業(yè)所在地與資產(chǎn)、戶(hù)口所在地“分離”而難以獲得貸款的新市民，該局指導銀行探索“城鄉聯(lián)合貸款”模式，破解新市民工作生活、資產(chǎn)、信用跨區域錯配難題。自4月份印發(fā)《2022年金融服務(wù)新市民綜合行動(dòng)方案》以來(lái)，該局轄區內銀行保險機構合計創(chuàng )新信貸產(chǎn)品84個(gè)，保險產(chǎn)品72個(gè)，改進(jìn)基礎金融服務(wù)181個(gè)，覆蓋客戶(hù)數量36.93萬(wàn)人次。

　　不僅是福建銀保監局，根據《通報》，22個(gè)銀保監局已細化了加強新市民金融服務(wù)的具體政策。比如，山東銀保監局聯(lián)合山東省政府十一部門(mén)出臺加強新市民金融服務(wù)的行動(dòng)方案，提出金融輔導和金融管家、創(chuàng )業(yè)擔保貸款、專(zhuān)屬商業(yè)養老保險、信息共享路徑、風(fēng)險補償基金等具有山東特色的細化措施。深圳銀保監局聯(lián)合深圳市有關(guān)部門(mén)，制定了加強新市民金融服務(wù)工作方案，提出“四專(zhuān)四化”工作思路，制定專(zhuān)項工作方案、建立專(zhuān)項激勵機制、實(shí)施專(zhuān)業(yè)化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新、設立新市民消費者權益保護專(zhuān)崗等。

　　在政策引導下，銀行保險機構也積極展開(kāi)行動(dòng)，不斷優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，提升基礎金融服務(wù)的可得性和便利性。如《通報》所提到的，工商銀行深圳分行優(yōu)化“經(jīng)營(yíng)快貸”產(chǎn)品，向深圳市逾3200名非戶(hù)籍新市民提供近88億元創(chuàng )業(yè)就業(yè)貸款；中國人壽開(kāi)發(fā)了“建筑工程”系列13款保險產(chǎn)品，為近41萬(wàn)家企業(yè)提供了覆蓋近1600萬(wàn)人次的建筑工程意外保險保障，保險金額超過(guò)4.6萬(wàn)億元。

　　精準“畫(huà)像” 解決信息不對稱(chēng)問(wèn)題

　　在采訪(fǎng)中，多位專(zhuān)家提到，新市民中多數外來(lái)務(wù)工人員工作穩定性差，難以提供工作證明和收入證明，同時(shí)其征信信息不完善，缺少有效抵押物，金融機構無(wú)法識別其信用等級，難以進(jìn)行風(fēng)險決策。為此，多地銀保監局會(huì )同政府部門(mén)完善信息平臺，探索解決數據支撐不足問(wèn)題，進(jìn)一步夯實(shí)加強新市民金融服務(wù)的基礎。

　　據了解，安徽銀保監局推動(dòng)銀行保險機構接入省工商企業(yè)數據庫，運用大數據和算法邏輯精準定位新市民創(chuàng )業(yè)就業(yè)集中的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)，將信貸“空白戶(hù)”及時(shí)推送給金融機構，并利用后臺監測金融服務(wù)成功率。重慶銀保監局聯(lián)合重慶市發(fā)展改革委，依托銀證大數據互聯(lián)互通平臺“金渝網(wǎng)”，開(kāi)發(fā)建設數字普惠金融平臺——信易貸·渝惠融，平臺已歸集54個(gè)部門(mén)300萬(wàn)戶(hù)企業(yè)信用信息、3.5萬(wàn)新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用檔案，發(fā)布80款特色和區域貸款產(chǎn)品，查詢(xún)應用市場(chǎng)主體信用報告10萬(wàn)余家（次），有效支持了新市民金融服務(wù)。

　　“解決新市民金融服務(wù)中的信息不對稱(chēng)問(wèn)題，需要打通分散在各機構、各系統中的數據?！敝心县斀?jīng)政法大學(xué)數字經(jīng)濟研究院高級研究員金天在接受《金融時(shí)報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，這既包括征信和金融機構數據，也包括政府和公共服務(wù)部門(mén)的數據，還包括新市民特別是靈活就業(yè)群體在其獲取收入的主要互聯(lián)網(wǎng)平臺上的數據。只有在合規前提下充分采集信息，才能精準刻畫(huà)新市民“群體畫(huà)像”和服務(wù)需求，適時(shí)適地提供金融服務(wù)解決方案。

　　“監管部門(mén)將推動(dòng)出臺配套政策，推進(jìn)信用信息整合共享，加快稅務(wù)、海關(guān)、電力等單位與金融機構信息聯(lián)通，逐步緩解金融服務(wù)信息不對稱(chēng)問(wèn)題?！贬槍@一問(wèn)題，銀保監會(huì )相關(guān)負責人表示。

　　布局藍海 創(chuàng )新產(chǎn)品服務(wù)待加力

　　專(zhuān)家表示，新市民在融入城市生活過(guò)程中面臨多方面金融需求，為金融機構拓展新業(yè)務(wù)提供了巨大空間，同時(shí)也是拉動(dòng)消費、擴大內需的重要動(dòng)力源。不過(guò)，要提供與新市民金融需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，金融機構還需要繼續在創(chuàng )新上下功夫?！锻▓蟆芬矎娬{，銀行保險機構要不斷優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足新市民金融需求。

　　“北京新市民呈現‘兩頭集中’的特點(diǎn)，即‘一頭’集中于科技創(chuàng )新、文化創(chuàng )意等新興產(chǎn)業(yè)，另‘一頭’集中于物流、家政等服務(wù)類(lèi)行業(yè)，兩類(lèi)新市民的金融服務(wù)需求存在較大差異?！北本┿y保監局相關(guān)負責人表示。事實(shí)上，與北京類(lèi)似，新市民群體總體呈現出行業(yè)分布跨度大、流動(dòng)性高的特點(diǎn)，同時(shí)金融需求差異大、個(gè)性化要求高。

　　“面向新市民群體提供差異化金融服務(wù)的重要基礎是從群體特征和需求出發(fā)?！痹诓稍L(fǎng)中，金天以網(wǎng)約車(chē)司機為例談到，“網(wǎng)約車(chē)司機社保覆蓋率低，在主動(dòng)辦理商業(yè)保險時(shí)容易遭遇申請和理賠難。如果保險機構能夠和網(wǎng)約車(chē)平臺加強協(xié)同，在申請條件、保障標準、扣費方式等方面做出靈活安排，既可以幫助金融機構更好地識別申請人、把控風(fēng)險，也能夠幫助網(wǎng)約車(chē)平臺提升司機黏性，保持運力穩定，在滿(mǎn)足新市民群體服務(wù)需求的同時(shí)實(shí)現多方共贏(yíng)?！?/span>

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為，應完善多層次、廣覆蓋的金融機構體系，促進(jìn)各類(lèi)金融機構發(fā)揮差異化優(yōu)勢，特別是中小銀行、消費金融公司要與大型銀行錯位競爭，快速拓展當地新市民金融服務(wù)市場(chǎng)，創(chuàng )新個(gè)性化產(chǎn)品，滿(mǎn)足新市民個(gè)性化融資需求。

　　此外，在數字經(jīng)濟時(shí)代，金融科技滲入新市民生活的方方面面，同時(shí)也為其獲得金融服務(wù)提供了更便利的渠道?！锻▓蟆分赋?，鼓勵銀行保險機構根據地方實(shí)際優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)揮信息技術(shù)、數據和渠道優(yōu)勢，不斷提升新市民金融服務(wù)水平。